Plusieurs personnes se posent de bonnes questions quand il est temps de préparer sa retraite. Vous savez sans doute qu’une cotisation REER est la solution pour une pension optimale. Cependant, comment fonctionne le REER?
Je dois vous dire dès le départ, que je suis un fan du régime enregistré d’épargne retraite (REER). J’en parle souvent à mes amis et à ma famille.
Tellement, que mon entourage était persuadé que les premiers mots de mes enfants ne seraient pas “maman” et “papa”, mais bien le mot «REER» 🙂 .
Effectivement, lorsque le moment de ma cotisation REER arrive, je me sens comme un enfant dans un magasin de friandises qui doit choisir quoi mettre dans son panier et tenter d’y ajouter le meilleur bonbon!
Évidemment, à l’instar des bonbons, je veux mettre le meilleur placement possible à l’intérieur de mon REER.
Pourquoi cotiser au REER et avoir une pension optimale
Nous sommes assez privilégiés de vivre au Canada. Pour avoir voyagé dans plusieurs pays, disons que nous sommes pas mal chanceux.
Chanceux aussi parce que l’État a créé un régime d’épargne retraite (le REER) pour les travailleurs. Vous avez l’opportunité de bâtir votre capital retraite et ainsi, obtenir plusieurs avantages.
Aujourd’hui, je veux vulgariser le REER parce que cet outil d’épargne est souvent mal compris et méconnu par plusieurs d’entre vous.
Le REER n’est pas un placement
Souvent, pour dire ce qu’est une chose, on commence par dire ce qu’elle n’est pas 🙂 .
Par conséquent, sachez que votre REER n’est pas un placement.
C’est plutôt un véhicule où vous pouvez investir votre argent en vous procurant des placements financiers.
J’entends souvent les gens dirent:
C’est fait, j’ai acheté mon REER!
La première chose que vous devez savoir à propos du REER c’est qu’il s’agit d’un véhicule de placement. Ce n’est pas un placement en tant que tel.
C’est une boîte où vous mettez votre épargne en vue de votre retraite.
Par conséquent, vous pouvez inclure dans votre REER:
- actions;
- des obligations;
- un fonds commun de placement;
- des produits du marché dispensé;
- de l’argent et des produits du marché monétaire;
- des produits à intérêt garanti;
- etc…
Comme vous voyez, vous pouvez y mettre toutes sortes de produits financiers. C’est vraiment un véhicule de placement très flexible.
L’objectif ultime est vraiment de faire régulièrement votre cotisation REER pour avoir une pension de retraite optimale.
Le fonctionnement de la cotisation REER pour avoir une pension optimale
Une question qui est souvent soulevée est la somme que vous pouvez investir dans votre REER.
Certains pensent à tort que vous pouvez mettre le montant d’argent que vous voulez dans votre REER.
Malheureusement, il y a des règles concernant votre cotisation REER.
Effectivement, le gouvernement vous permet de mettre 18% de votre revenu, jusqu’à un maximum déductible au titre de votre REER.
Par exemple, si vous gagnez 35 000$, vous aurez droit de cotiser pour 6300$, soit 18% * 35 000$.
Faites attention aussi puisque certains d’entre vous auront un facteur d’équivalence (FE). Sans entrer dans les détails, ce facteur FE va diminuer votre montant possible pour votre cotisation REER.
De toute façon, une façon simple de connaître le montant que vous pouvez ajouter dans votre REER c’est lorsque vous recevez vos papiers d’impôt.
En effet, sur votre avis de cotisation du fédéral, la somme permise sera indiquée tout en bas de votre formulaire.
Ce que vous devez savoir à propos de vos REER
Investir dans votre REER implique d’éliminer plusieurs mythes qui circulent à propos de ce régime.
Maintenant que vous savez qu’une cotisation REER vous donne la chance d’avoir une pension optimale, dissipez les mythes les plus courants:
- investir dans le REER ne sert à rien parce que je vais payer trop d’impôt lors de mes retraits;
- il est préférable de rembourser mes dettes avant d’investir dans le REER;
- si j’investis trop dans mon REER, ma succession à mon décès va payer beaucoup d’impôt;
- je dois mettre de l’argent dans mon CELI avant mon REER;
- comment investir dans mon REER, je n’ai pas d’argent!
Allez-vous payer trop d’impôt lors de vos retraits REER?
Beaucoup de personnes voient le REER sans intérêt parce qu’ils vont payer de l’impôt un jour. Le raisonnement est incomplet à mon avis.
Vous allez payer une somme d’impôt lors de votre retraite, mais votre taux d’imposition sera plus faible puisque vous êtes à la retraite justement.
Par exemple, vous cotisez une somme dans votre REER lorsque vous avez un taux d’imposition de 40%, mais vous allez retirer avec un taux d’imposition de 30%. C’est une économie d’impôt réelle de 10% ça 🙂 .
Au pire, si votre taux d’imposition actuel et celui à la retraite est identique, vous avez créé un rendement complètement libre d’impôt.
De plus, en cotisant à votre REER, vous percevez tout de suite un remboursement d’impôt correspondant à votre taux d’imposition actuel.
Mieux vaut rembourser ses dettes que d’investir dans mon REER
Vous avez raison de croire que rembourser vos dettes doit être votre priorité seulement si vos dettes portent de gros taux d’intérêt.
Par contre, si vous souhaitez vous dépêcher à rembourser votre hypothèque avant d’investir dans votre REER, vous faites le mauvais choix.
Effectivement, vous risquez de sacrifier la qualité de votre retraite.
Pour une bonne décision, basez-vous au départ sur le rendement potentiel de vos placements. Advenant un taux plus élevé que votre dette, mieux vaut diriger votre argent vers le REER.
Si j’ai trop d’argent dans mon REER, ma succession va payer des impôts pour rien
Vous avez raison. Lors de votre décès, vous liquidez tout ce que vous posséder incluant vos REER.
Par contre, c’est vous qui va devoir payer des impôts sur vos REER et non votre successions 🙂 .
Et, je dois ajouter ici un gros MAIS…
Vous pouvez éviter le paiement de vos impôts si vous faites un roulement de votre REER vers votre conjoint. Ainsi, l’argent va continuer à s’accumuler à l’abri de l’impôt.
Une autre solution est de vous procurer une assurance vie pour payer cet impôt plus facilement et laisser plus d’héritage à votre succession tout en payant le moins d’impôt possible.
Le CELI plutôt que le REER?
Plus de la moitié des Canadiens pensent qu’investir dans le CELI est préférable au REER et qu’il est plus efficace fiscalement.
En fait, si votre taux d’imposition à la retraite sera plus faible que celui de votre vie active, le REER sort généralement gagnant.
Advenant le cas inverse, le CELI pourrait effectivement être une meilleure solution.
Je veux bien cotiser à mon REER, mais je n’ai pas assez d’argent!
Sachez que tout le monde est en mesure de cotiser à ses REER. Même un petit montant peut avoir un grand impact sur vos finances personnelles et votre retraite.
L’idéal pour vous sera de créer un plan pour réussir à libérer dans votre budget une somme pour investir de manière automatique à tous les mois.
Si vous souhaitez devenir intelligent financièrement, vous devez préparer votre retraite efficacement avec le REER.
Ne comptez pas uniquement sur les régimes publics et la caisse de retraite de votre employeur. Si vous n’utilisez pas le REER, certaines personnes vont trouver la retraite très difficile.
Croyez-vous que le REER peut vous aider à optimiser votre retraite?
Est-ce que vous réussissez à mettre le maximum dans votre REER?
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