Endettement personnel

La plupart des gens ont des dettes.  L’endettement personnel peut être une solution pour l’acquisition d’actif nous procurant une plus-value à long terme.  Encore faut-il savoir comment les banques calculent notre endettement personnel.

 

Au cours de l’article précédent, on discutait de quel montant pouvais-je emprunter d’une banque.  Pour répondre à la question, les ratios d’endettement nous aideront fortement à cerner la question.

 

Les banques établissent des normes pour ce genre de « crédit ».  Une des méthodes les plus utilisées par celles-ci est bel et bien les ratios d’endettement.

Il existe deux ratios pour ce type de calcul: le ratio de l’amortissement brut de la dette (ABD) et le ratio de l’amortissement total de la dette (ATD).

 

Endettement personnel vs ATD

L’amortissement brut de la dette (ABD) est un ratio plus marginal selon moi. On compte seulement vos dépenses de taxes foncières et de paiement hypothécaire.  Ainsi, si vous souhaitez emprunter un montant, les banques regarderons aussi vous autres dettes et paiements mensuels effectués par ceux-ci.

De ce fait, je trouve le ratio ATD plus pertinent pour répondre à la question: Quel montant puis-je emprunter ?

 

Le ratio de l’amortissement total de la dette (ATD)

Pour calculer ce ratio d’endettement personnel, on prendra le paiement de la dette hypothécaire + emprunts divers + taxes foncières.  Cette somme sera divisée par votre revenu brut.

 

Le résultat ne doit pas dépasser 44% de votre revenu brut.

 

Un exemple pour bien comprendre ce ratio sur votre endettement personnel

 

Vous gagnez un salaire de 50 000$/an.  Vos mensualités sont de 850$/mois pour votre hypothèque, vos taxes sont de l’ordre de 2500$/an et vous avez à rembourser des prêts pour une somme de 125$ mensuellement.

 

Alors, voici le calcul:  (10 200 + 2500 + 1500) / 50 000 = 0,28, soit 28%.

 

Ainsi, vous avez encore une capacité d’endettement de 44% – 28% = 16%.

 

Par conséquent, pour connaître votre montant possible d’emprunt, il ne suffit que d’ajouter la mensualité correspondant à votre futur prêt qui donnera 44%. Pour terminer avec mon exemple, je dois connaître le montant qui me donnera 44%.

 

En faisant le calcul, cela me donne un remboursement de prêt annuel de 7800$.

Effectivement: (7800 + 10 200 + 2500 + 1500) / 50 000 = 0,44, soit 44%

 

En connaissant le calcul du ratio de l’ATD, vous saurez d’avance ce que le banquier vous dira:

« Écoutes Mathieu, en regardant tes finances, je peux de prêter un montant dont la valeur des mensualités ne peut dépasser 650$/an »

 

Connaissez-vous d’autres moyens pour connaître vos possibilités d’emprunts ?

 

Amusez-vous à trouver votre ratio d’endettement.  Que du plaisir en perspective…

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2 commentaires à propos de “Endettement personnel

  1. En fait le calcul, cela me donne une mensualité de 7800$.

    Cele ne devrait-il pas être plutôt 7800$ par an (soit une mensualité de 650$) ?

    • David, merci de me corriger. tu à tout à fait raison. Cela donne une possibilité d’avoir un prêt supplémentaire, sans difficulté, dont les versements annuels sont de 7800$, donc 650$/mois.

      Je corrige le tout immédiatement. Une chance que tu es là :-)