Le placement monétaire, bonne idée?

Le placement monétaire est-il le meilleur moyen de placer ses billes?  Ce type de véhicule est loin d’être le plus payant, mais a tout de même ses avantages.  Pourquoi donc consacrer une partie de ses avoirs dans un placement monétaire.

 

Cet article est le deuxième d’une série de 3 sur la vulgarisation des véhicules de placement disponibles pour nous, le commun des mortels.

 

Nous avons parlé récemment des obligations.  Nous parlerons des actions la semaine prochaine.  Aujourd’hui, le blog se consacre au marché et au placement monétaire.

 

Le placement monétaire, c’est quoi au juste?

Quelqu’un m’a déjà mentionné qu’il n’aimait pas le placement monétaire. Effectivement, cette personne m’avait tout de suite apporté une multitude d’arguments pour me convaincre qu’on trouvait de meilleures aubaines …au marché Atwater !!!

 

Alors, moi qui pensais que tout le monde savait ce qu’était le placement monétaire, j’en ai pris pour mon rhume cette journée-là.
 
Pour ceux qui se le demandent,  je suis allé voir au marché Atwater ce que l’on y trouvait :-).

 

Bref, ce type de placement est consacré à du financement (tout comme les obligations), mais sur du temps nettement plus court.  Cette durée varie de quelques jours à un an environ.  Alors, on se retrouve à être un prêteur encore une fois, et non un véritable investisseur.

 

Les composantes du marché et du placement monétaire

Comment peut-on investir dans le marché monétaire?  Vous avez sans doute déjà possédé de tels investissements, sans peut-être réellement savoir que c’était du placement monétaire.  Alors, voici quelques instruments financiers de cette catégorie :

 

  • Bon du trésor (sert à couvrir les besoins financiers à court terme de nos gouvernements)
  • Certificat de placement garanti (les fameux CPG, que j’aime bien qualifier de Certificat de Pauvreté Garanti)
  • Dépôts à terme (produit versant des intérêts)
  • Obligation d’épargne (source de financement pour les divers paliers de gouvernement)

 

Comme vous le remarquez, ces types de placement apporte peu de rendement puisqu’ils dépendent essentiellement du taux d’intérêt.  Étant donné que les taux sont à des niveaux si bas en ce moment, pas besoin de faire de gros discours pour vous dire que le rendement est faible, voir pitoyable.

 

Cependant, ces placements sont pratiquement sûrs (rien n’est garanti dans la vie ) étant donné la courte échéance, les taux d’intérêt varieront peu durant celle-ci.  Cela n’est rien de nouveau pour vous hein?  
 
Vous savez maintenant que lorsque l’on prête de l’argent, la valeur de notre placement variera à l’inverse des taux d’intérêt.  Sur un placement de 5 ans, les taux risquent fort probablement de bouger (à la hausse ou à la baisse), mais sur quelques semaines ou mois, une variation importante faisant varier la valeur de vos placements est peu probable.

 

Ce qui favorise aussi la sécurité de ces produits est le fait que l’emprunteur, celui qui nous versera nos intérêts, est un palier gouvernemental.  Et puisque les risques de faillite d’un État sont pratiquement impossible (du moins en Amérique du Nord), cela maintient une certaine garanti dans le placement.

 

De plus une caractéristique très importante du placement monétaire est qu’il est très liquide.  Par conséquent, si le désir se fait pressant d’encaisser la valeur de nos placements, il en sera facile.

 

Pourquoi les utiliser dans ce cas

Et bien, cette faiblesse de rendement apporte son lot davantage.  Il arrive dans notre planification financière que l’on souhaite mettre notre argent en sécurité pour un laps de temps court.  
 
 
Par exemple, je pense entre autres à la création d’un fonds d’urgence, d’une mise de côté pour un projet spécial comme un voyage ou une projection de grosse dépense à venir comme l’achat d’une voiture ou une mise de fonds pour un bien immobilier.

 

Tous ces exemples ont deux points en commun :

 

liquidité souhaitable

Lorsqu’il est temps de payer sa voiture ou qu’une urgence arrive, nous devons encaisser notre argent maintenant, pas dans 3 ans quand les marchés auront repris du poil de la bête.  Nous voulons que ces sommes ne soient pas soumis à la volatilité des marchés.

 

Risque très faible

Étant donné la faible volatilité, le montant en question sera pratiquement le même lors de son encaissement.  Ainsi, nous recevrons le montant que nous avons épargné (pas plus, mais pas moins).  Disons que vous avez besoin de vos 3000$ pour le voyage en Thaïlande de l’an prochain.  Vous le placez à la bourse, espérant un maximum de rentabilité. Malheureusement, vous investissez dans les mauvais titres, et vous vous retrouvez avec un montant de 2000$.  C’est choquant.  Avec le marché monétaire, pas de surprise.  C’est pépère, mais garanti.

 

Conclusion

Vous voyez que ce type de véhicule à des utilités.  Je l’utilise moi-même pour constituer mon fonds d’urgence et mon fonds dans le but de changer ma voiture.  
 
Évidemment, impossible de multiplier adéquatement ce montant avec les taux d’intérêts du moment. Même que je me casse la tête pour avoir un rendement de plus de 3% dans ce type de véhicule pour garder mon pouvoir d’achat à travers le temps.

 

Êtes-vous d’accord avec mon interprétation ?

 

Croyez-vous qu’il existe d’autres raisons d’utiliser le placement monétaire?

Il va de soi que le marché  et  le placement monétaire ne seront pas à l’origine de notre richesse.  De ce fait, il faut vraiment mettre seulement la quantité dans nous avons besoin dans ce type d’épargne.  Pour le restant de nos économies, vaut mieux utiliser des marchés offrant davantage de plus-value comme les actions.

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4 commentaires à propos de “Le placement monétaire, bonne idée?

  1. Bonjour Mathieu, et merci pour cet article instructif…
    Je ne connais pas les livrets d’épargne au Canada, mais je pense que pour atteindre 3% d’intérêts en se cassant la tête, et pour un français, il vaut mieux rester sur les 2,25% net d’impôts des livrets classiques ! (livret A et autres LDD)

    • Tout à fait, si ce produit t’offre 2,25% et ce, net d’impôt en plus, tout en ayant les caractéristiques désirées (liquidité et faible risque) c’est un bon produit alors. C’est bien quand même comme rendement compte tenu de ces caractéristiques favorisant peu la croissance. Tu vois, de notre côté, nous avons un rendement de 1,40% avec un produit semblable au livret A français. On est loin du compte :-)

  2. Et encore ! Pour moi, le livret sert juste à la mise à disposition de mon fond d’urgence. 2,25% même net d’impôts me sert tout juste à couvrir l’inflation. Je ne perd pas dargent mais je n’en gagne pas. Il est indispensable pour moi de trouver des placements plus rémunérateurs (assurance vie, pea etc…)

    • exactement, tenter de maintenir notre pouvoir d’achat avec nos fonds d’urgence (il faut au moins faire comme l’inflation pour ça) et pour le reste… viser la croissance.

      Vous êtes chanceux vous en France d’avoir 2,25% pour du fonds monétaire. Nous, c’est plutôt du 1,25% :-)

      je partage tout à fait ton avis