Vous avez tout intérêt à payer vos dettes. Vous aurez alors un fardeau de moins sur la tête et vous aurez plus d’argent à la fin du mois dans vos poches. Est-ce que prendre une hypothèque pour rembourser ses dettes personnelles est toujours de mise?
Vous connaissez sans doute le dicton:
Qui paye ses dettes s’enrichit
Bien que votre objectif est fort louable, vous devez trouver des solutions pour résoudre votre problème d’endettement.
Avez-vous pensé à utiliser votre hypothèque pour rembourser vos dettes personnelles?
Qu’est-ce que la spirale de l’endettement
Avant de parler de la solution, vous devez tout de même comprendre l’origine de vos dettes personnelles.
Effectivement, si vous n’êtes pas en mesure d’identifier vos erreurs passées, même si vous réussissez à rembourser vos dettes personnelles, les chances sont fortes pour que vous retombiez dans les dettes.
C’est ce que les experts financiers définissent comme la spirale de l’endettement.
La spirale de l’endettement
Vous entendez des fois cette expression dans les différents bulletins économiques.
Tout à fait, les gens sont endettés de plus en plus de nos jours.
C’est presque normal maintenant.
Les familles doivent souvent recourir à la consolidation de dettes puisqu’ils ne réussissent plus à payer les mensualités et les intérêts de leurs prêts.
La spirale de l’endettement peut devenir un véritable cauchemar pour les familles.
Elle pourra même provoquer chez vous des conséquences graves dans votre famille comme:
- des disputes;
- de la violence;
- une séparation et un divorce.
Et prendre une hypothèque pour rembourser ses dettes personnelles devient souvent l’option populaire.
Pourtant, un simple budget peut vous sauver la vie dans ce genre de situation.
L’endettement excessif est plutôt de nature comportemental et tenir une feuille de route sur vos revenus et vos dépenses est la pierre angulaire pour vous éviter le pire.
Payer vos dettes personnelles avec votre hypothèque
Je veux vous parler de cette méthode de remboursement puisque la majeure partie des actifs de votre famille se trouve souvent dans la valeur nette de votre maison.
Et en c’est temps de faibles taux d’intérêt hypothécaire, il est tentant pour vous de refinancer votre maison pour rembourser vos dettes personnelles et consolider celles-ci.
Pourtant, est-ce vraiment la meilleure solution pour vous?
La méthode du pouce…
Souvent, vos intérêts sur vos dettes de consommation sont à des taux assez élevés.
Des pourcentages variant entre 15% et 20% ne sont pas rares, surtout en ce qui concerne vos cartes de crédit.
Vous avez aussi vos prêts personnels qui portent sans doute des taux plus faibles, soit autour de 6% à 8%.
Bref, tous ces taux sont clairement plus élevés que votre prêt hypothécaire.
Mais qu’elle est la meilleure méthode pour payer vos dettes?
Est-ce qu’utiliser votre maison pour rembourser vos dettes fait du sens?
Votre option est intéressante. Si vous payez des taux de 15% d’un côté et que vous pouvez emprunter à des taux de 3% à 4%, vous serez fou de ne pas utiliser cette option.
Cependant, même si ce calcul semble simple, ce n’est pas si rentable si vous pensez de cette manière.
Le véritable calcul du remboursement de vos dettes avec votre hypothèque
Disons que vous avez des dettes de 50 000$.
Par exemple, vous traînez encore vos dettes universitaires, vous avez 2 voitures à crédit et quelques milliers de dollars en carte de crédit puisque vous vouliez absolument aller à Disney World avec les enfants l’hiver dernier 🙂 .
Vous êtes conscient du problème de vos dettes personnelles et vous décidez maintenant de vous prendre en main.
Deux options s’offrent à vous:
- rembourser à l’aide d’un prêt personnel à un taux de 8%;
- refinancer votre maison avec un taux de 3,5%.
Votre maison n’est pas nécessairement l’option la moins chère pour vous.
Vous ne devez pas baser votre décision uniquement sur le taux d’intérêt.
Effectivement, avec un taux d’intérêt de 8% avec un terme de 5 ans, vous aurez à verser une mensualité d’environ 1000$ par mois.
Et en utilisant votre hypothèque, et un taux de 3,5% sur 25 ans, vous aurez une mensualité d’environ 250$, soit 4X fois chère!
Mais en regardant de plus près…
Vous êtes sans doute tenté de considérer l’hypothèque sérieusement puisqu’elle vous offre la mensualité la moins élevée.
Par contre, est-ce réellement moins cher?
Vous aurez compris que poser la question c’est d’y répondre 🙂 .
Avec le scénario du prêt personnel, vous déboursez sur 5 ans 60 800$ incluant les 10 800$ d’intérêt.
Avec le scénario de l’hypothèque, vous déboursez 74 892$ incluant les intérêts de 25 000$ environ.
On voit bien que le prêt personnel est plus avantageux avec presque 15 000$ de plus pour réussir à payer vos dettes.
Je trouve que c’est une bonne somme qui peut faire toute une différence dans le budget d’une famille.
En fait, ce que vous devez savoir, c’est que vous cherchez souvent à prendre le versement mensuel le moins élevé.
Cela vous porte faussement à croire que c’est l’option la plus économique.
Vous oubliez l’argent que vous dépensez réellement au fils des ans en choisissant le refinancement hypothécaire comme solution.
Sur de longs horizons, vous ne devez pas évaluer vos scénarios de remboursement de vos dettes uniquement en comparant les taux d’intérêt.
Ceci est une grave erreur.
Et vous, comment vous établissez vos choix quand vous payez vos dettes?
Avez-vous déjà utilisé votre hypothèque pour rembourser des dettes personnelles?
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