Payer ses dettes, un objectif louable

On a tout intérêt à payer ses dettes.  Nous aurons un fardeau de moins sur la tête, et on aura plus d’argent à la fin du  moins dans nos poches. Et évidemment, le dicton qui paie ses dettes s’enrichit à tout à fait lieu d’être selon moi.  Cependant, bien que cet objectif est louable, des solutions évoquées pour résoudre le problème de l’endettement ne résolvent pas nécessairement le problème….

 

La spirale de l’endettement

On en parle à pratiquement tous les bulletins économiques: les gens sont endettés.  Les familles doivent recourir à de la consolidation de dettes puisqu’ils ne réussissent plus à payer les mensualités d’intérêts.  Étouffée par cette situation, la spirale de l’endettement peut devenir un véritable cauchemar pour les familles, provoquant même des conséquences sur le plan familial (dispute, divorce, violence, etc…)

payer ses dettes

Aimeriez-vous avoir cette pile d'argent pour payer vos dettes?

 

Pourtant, un simple budget aurait pu empêcher le tout.  L’endettement excessif est plutôt de nature comportemental et tenir une feuille de route sur ses revenus et dépenses est la pierre angulaire pour éviter le pire.
 

Payer ses dettes avec le prêt hypothécaire

Je veux parler de cette méthode de remboursement puisque la majeure partie des actifs des familles est la valeur nette de leur maison.  En c’est temps de faible taux d’intérêt hypothécaire, il est tentant de refinancer sa maison pour rembourser ses dettes et consolider celle-ci.  Pourtant, est-ce la meilleure des solutions?

 

La méthode du pouce

Souvent, les intérêts des dettes de consommation sont à de hauts niveaux.  Des pourcentages de 15% à 20% ne sont pas rares.  Il y a aussi des prêts personnels qui seront sans doute plus faibles, genre 6%-8%-10%.  Bref, tous des taux plus hauts que les prêts hypothécaires.  Mais qu’elle est la meilleure méthode pour payer ses dettes?

 

Par conséquent, on se dit je paye 15% pour mes dettes, et de l’autre côté, je paye 3% pour ma maison.  Le calcul est simple non?  Un 3% est moins cher qu’un 15%… êtes-vous certain de ça?

 

La méthode où on calcule pour vrai

Disons que vous avez des dettes de 50 000$.  Vous traînez encore vos dettes universitaires, 2 voitures à crédit et  quelques milliers de dollars en carte de crédit (vous vouliez absolument aller à Disney World avec les enfants l’hiver dernier :-)).

 

Vous êtes conscient du problème et vous décidez de vous prendre en main.  Deux options s’offrent à vous:

  • rembourser à l’aide d’un prêt personnel de 50 000$, à 8% par exemple;
  • refinancer votre maison à 3,5% pour un montant de 50 000$
  •  


La maison est-elle vraiment l’option la moins chère pour vous?  Il ne faut pas se fier unique au taux d’intérêt.

 

Avec un taux de 8% sur un terme de 5 ans, une mensualité d’environ 1000$ par mois sera versée avec l’utilisation d’un prêt personnel.
En ce qui concerne le prêt hypothécaire, avec un taux de 3,5% sur 25 ans, offre une mensualité de près de 250$, soit 4X fois chère!!!!

 

Regardons de plus près
On est tenté de prendre l’hypothèque puisque la mensualité est moins élevée.  Par contre, est-ce moins cher?  Vous aurez compris que poser la question c’est d’y répondre….

 

Avec le scénario du prêt personnel, on débourse sur 5 ans 60 800$, incluant les 10 800$ d’intérêt.  Avec le scénario de l’hypothèque, on débourse 74 892$, incluant les intérêts de 25 000$ environ.

 

On voit bien que le prêt personnel est plus avantageux de presque 15000$ pour payer ses dettes, c’est une bonne somme qui peut faire toute une différence.

 

Et vous, comment établissez-vous vos choix quand vous payez vous dettes?

 

En fait, on cherche souvent le versement mensuel le moins élevé, et on oublie l’argent réellement dépensé.  Sur des horizons différents, il ne faut pas baser notre comparaison uniquement sur les taux d’intérêt.  Ceci est une erreur.

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5 commentaires à propos de “Payer ses dettes, un objectif louable

  1. Pour régler mes problèmes financiers j’ai dû faire l’effet boule de neige. Pour cela nous nous sommes serré la ceinture pendant plus de 5 ans ! Tout l’argent disponible d’un côté allait à notre plus petite dette, et une fois celle-ci libérée, l’argent disponible allait à la nouvelle plus petite dette afin de libérer l’argent de plus en plus pour les plus gros montants.

    De cette façon, aux derniers mois de ma servitude, je me retrouvait à donner aux 2 semaines environs 800$ supplémentaire sur le capital de ma dernière dette, et voilà, elle s’efface beaucoup plus vite !

  2. Le meilleur scénario est de loin le refinancement de la maison jumelé à l’effort de remboursement du prêt personnel. Presque tous les contrats hypothécaires permettent de doubler nos paiements et/ou de verser une somme forfaitaire à la date d’anniversaire du prêt. Effort maximal et taux d’intérêt minimal, c’est la seule et unique façon de rembourser ses dettes rapidement.

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