Vous avez sans doute hâte au moment de votre retraite. Le jour où vous pourrez penser uniquement à vos passions sera enfin arrivé. Par contre, avant cette journée importante, vous allez devoir planifier. Alors, comment planifier votre retraite à 40 ans et demi sans stress au Québec?
Profiter de la vie, s’accorder du temps pour laisser de la place à vos loisirs et passer plus de temps avec les gens que vous aimez. La retraite est la fin d’une étape de votre vie, mais le début d’une autre également.
Oui, d’accord, facile à écrire ça 🙂 .
Mais comment planifier une retraite sans stress si vous avez 40 ans et demi et que vous vivez au Québec?
Les critères pour planifier une retraite à 40 ans et demi sans stress au Québec
Pour arriver à planifier votre retraite et éviter les surprises, vous devez inclure 7 facteurs déterminants dans votre plan d’action:
- l’inflation;
- vos rendements potentiels;
- votre taux d’imposition;
- l’âge;
- vos besoins financiers;
- votre capacité d’épargne;
- les Régimes de pension de l’État.
1-La variable la plus importante pour planifier votre retraite
Évidemment, l’augmentation constante de votre coût de vie va influencer l’ensemble de vos besoins, mais aussi de vos calculs de retraite.
À 40 ans et demi, vous êtes encore jeune. Il vous reste encore des dizaines d’années avant votre retraite.
Il est donc très prudent d’utiliser un taux d’inflation conséquent pour prévoir la somme que vous devez accumuler.
Bien que c’est temps-ci, l’inflation soit très faible, un taux de 3% est sans doute intelligent à utiliser pour du long terme.
Une chose est certaine, ne sous-estimez pas l’effet de l’inflation sur votre argent. Il va gruger votre pouvoir d’achat au fil des années.
2-Le rendement de votre argent
C’est la pierre angulaire de votre réussite pour bien planifier votre retraite.
Un rendement de 3% par rapport à un autre de 10% fera évidemment toute une différence dans votre bas de laine à long terme,
L’effet des intérêts composés va vous aider à accumuler une belle somme. Évidemment, pour éviter les surprises, ne surestimez pas trop vos rendements.
La bourse peut produire en moyenne 8-10%/an. Certains vous réussir à faire des rendements de 10% à 15%/an.
Bien que ceux-ci sont rares, ils existent vraiment.
Une chose doit dominer cependant votre esprit: battre l’inflation!
Ainsi, vous allez vous enrichir à long terme. Je crois sincèrement qu’un rendement de 8%/an est tout à fait réaliste pour vous.
3-L’importance de votre taux d’imposition
Étant donné que vous devez payer de l’impôt sur vos plus-value, l’idéal pour planifier votre retraite est d’utiliser au maximum votre REER.
Ce régime fiscalement avantageux va vous permettre d’accumuler beaucoup plus d’argent parce qu’elle augmente à l’abri de l’impôt.
En second lieu, combinez votre épargne vers l’autre régime enregistré qui est disponible au Québec, c’est-à-dire le CELI. Ce deuxième véhicule vous protège encore une fois contre vos “amis” du fisc.
Plus vous épargnez sans payer d’impôt légalement, plus vous allez vous enrichir sur le long terme.
4-Votre âge est une variable à inclure pour planifier votre retraite
En fait, il y a deux variables que vous devez tenir compte ici.
Premièrement, quel sera l’âge de votre retraite?
La différence entre l’âge désiré de votre retraite et votre âge actuel vous permettra de connaître le nombre d’année qu’il vous reste pour vous permettre d’accumuler de l’argent dans votre fonds de retraite.
De plus, en sachant votre rendement espéré de vos placements, vous pourrez estimer la somme qui y sera accumulée. Ainsi, vous pourrez connaître votre rente potentielle qui vous servira à produire votre revenu de retraite.
Deuxièmement, vous devez estimer la durée de votre retraite.
Vous allez mourir quand?
Pas évident ça n’est-ce pas? Vous pouvez rire un peu, mais il reste que beaucoup de personnes sous-estiment la durée de leur retraite.
Sachez qu’avec les différents progrès médicaux, la durée de votre retraite risque d’être plus longue que vos années travaillées.
5-Vos besoins financiers
C’est sans aucun doute le facteur qui sera le plus difficile à déterminer pour vous.
Par contre, vous devez trouver la réponse à cette question pour planifier sans stress votre retraite.
Vous devez être en mesure d’estimer les revenus dont vous aurez besoin pour vivre pleinement votre retraite.
Votre budget de retraite aura des postes de dépenses qui seront différents de votre vie active:
- activités;
- voyage à l’étranger;
- coût de santé;
- assurance;
- etc…
Prédire ces dépenses est votre travail maintenant et cela vous dictera la somme nécessaire à accumuler dans votre fonds de retraite.
6-Votre capacité d’épargne
La capacité d’épargne est le nerf de la guerre de l’accumulation de votre argent pour la retraite.
Pour produire une rente de retraite intéressante, vous devez épargner une partie de vos revenus et vivre sous vos moyens.
Vive la frugalité 🙂 .
Les riches le savent. Pour atteindre votre liberté financière vous dépensez moins que ce que vous gagnez. C’est mathématique!
S’il est difficile pour vous de bien vivre en ce moment avec 100% de votre salaire, comment allez-vous y arriver comme retraité?
Discipline est sans aucun doute le mot d’ordre ici.
7-N’oubliez pas vos pensions de l’État
Vous aurez payé toute votre vie pour participer aux différents régimes de retraite du pays.
Alors, quand le jour de votre retraite sera venu, vous percevrez un salaire provenant de l’État.
Ce sont les fameuses pensions du gouvernement 🙂 .
Ceci vous assurera un revenu minimum. Je dis bien minimum.
Ne compter pas uniquement sur l’État pour prendre soin de vous à la retraite. Vous allez être déçu.
De plus, avec la santé des finances publiques actuelles, je ne suis pas convaincu que vous devriez compter uniquement sur cette somme d’argent dans la planification de votre retraite.
Personnellement, je ne tiens aucunement compte de ces régimes de retraite de l’État dans ma planification. Cela sera un bonus pour moi si j’ai la chance de percevoir ces revenus.
Voilà les 7 facteurs déterminants que vous devez considérer dans votre démarche pour bien planifier votre retraite.
En procédant ainsi, vous aurez en main toute la base à connaître pour éviter les surprises et vivre une retraite sans stress.
Comme dans toute planification, pour être pertinent votre plan doit inclure les variables déterminantes de celui-ci. Il en est évidemment de même en ce qui a trait à vos finances personnelles.
Avez-vous déjà établi un plan pour votre retraite?
À combien estimez-vous vos besoins financiers?
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